La Banque centrale suédoise se donne deux ans pour réfléchir à l’introduction d’une monnaie numérique, l’«e-couronne». Dans ce pays, seules 2% des transactions se font en liquide.

Si vous voyagez en Suède, vous serez certainement surpris de voir un petit panneau «Vi hanterar ej kontanter» ( «Nous n’acceptons pas les espèces») dans un bar ou une boulangerie. Chez nos voisins nordiques, seules 2% des transactions se font aujourd’hui en cash.

A titre de comparaison, le taux est de 44% en France et 79% en Allemagne,  selon «Libération». La monnaie est largement absente de la vie quotidienne et cela depuis plusieurs années. Un modèle de société bien différent du nôtre où chaque enfant reçoit un iPad lors de son entrée à l’école primaire, où les bus refusent les espèces et où les offrandes se font par carte bancaire le dimanche à l’église.

C’est donc une demi-surprise de voir la banque centrale suédoise annoncer, le 16 novembre qu’elle allait se livrer à une réflexion de deux ans pour envisager la mise en place d’une monnaie numérique, l’« e-couronne». Et la Suède n’est pas un cas isolé. Le gouvernement danois étudie également une proposition de loi pour encourager les commerçants à refuser le liquide.

 En 2030, il n’y aura plus d’espèces! Niklas Arvidsson, auteur de “The Cashless Society”

Anti-cash 

La Suède est le premier pays européen à avoir introduit les billets de banque, en 1661. Quelles sont les raisons liées à l’abandon de la monnaie fiduciaire, moyen de paiement ancestral qui a permis de construire et développer les échanges entre les peuples au fil de l’histoire ?

Voici cinq arguments mis en avant par les anti-cash, qui comptent dans leur rang de nombreux établissements financiers :

– les coûts liés aux frais de transports et à la gestion des espèces,

– les risques d’agression (hold-up, vol de sac à l’arraché…)

– les risques d’erreurs lors de transactions,

– la circulation de fausse-monnaie,

– le contexte actuel de taux négatif. Pour les banques commerciales, placer leurs excédents auprès des banques centrales leur coûte de l’argent plutôt que leur rapporter des intérêts. Une situation totalement inédite, paradoxale et forcément problématique !

Quelles solutions de paiement alternatives ?

Depuis 2012, plusieurs banques suédoises se sont réunies pour mettre en place une application commune, Swish. Disponible gratuitement sur mobile, elle permet d’effectuer sans frais des transactions dans les commerces ou entre particuliers.

En quatre ans, elle a réussi à séduire 3,7 millions d’utilisateurs sur les 9,5 millions d’habitants que comptent le pays. Une initiative couronnée de succès, mais qui doit encore être acceptée par l’ensemble des banques pour devenir réellement incontournable.  Il existe également d’autres solutions, comme le terminal nomade iZettle, très répandu dans le pays.

Néanmoins, ces types de paiements ne peuvent prétendre être universels et risquent même de créer une fracture sociale. En effet, les personnes les plus fragiles n’ont pas toujours accès à cette technologie et la Suède compte de nombreuses zones rurales où la demande en cash est bien réelle. Enfin, quid des nombreux touristes qui visitent le pays chaque année ? En refusant l’argent liquide, les commerces risquent de ne pas profiter de cette manne constituée d’espèces sonnantes et trébuchantes.

Accessibilité et sécurité

La Suède doit impérativement trouver une solution accessible à tous et sécurisée si elle veut définitivement supprimer l’argent liquide dans les transactions et se prémunir des risques liés à un bug informatique ou à la cybercriminalité.

La période de réflexion de deux ans qui s’ouvre est excitante. Il faudra la surveiller avec attention car le pays pourrait bien devenir un laboratoire en termes de nouvelles solutions de paiement dématérialisés et de sécurité informatique.

Il y a fort à parier que les possibilités offertes par la Blockchain seront exploitées afin de permettre à la Suède de devenir le premier pays à n’utiliser qu’une monnaie virtuelle. La technologie à l’origine du Bitcoin remplacera-t-elle bientôt la Couronne ?  Fortsättning (affaire à suivre) !

Cet article a été publié initialement LE CERCLE LES ECHOS et LINKEDIN PULSE.

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